Кредит и кредитная карта – что выгоднее и в чем различия

Сегодня я хотел бы рассмотреть такой вроде бы простой вопрос, что такое кредит и кредитная карта. Точнее, что у них общего, чем различаются эти два банковских продукта и, конечно, что из них выгоднее?

Практически любой современный человек когда-либо пользовался и тем и другим. Но, если к  кредиту каждый из нас относится более чем серьезно, кредитная карта многими воспринимается как некая игрушка, которой можно легко воспользоваться и особо не париться. А в результате такое легкомысленное отношение к кредитке приводит к просрочке задолженности и ухудшению кредитной истории. Поэтому, стоит разобраться в тонкостях двух этих кредитных продуктов.

Что общего у кредита и кредитной карты и в чем их различия?

Прежде всего, и то и другое – это обязательства. Это деньги, полученные от банка, которые необходимо вернуть в срок и с процентами. Различием, в принципе, является лишь принцип возврата заемных средств.

Средства, полученные в виде кредита, нужно возвращать банку равными платежами, состоящими из части суммы самого кредита и начисленных процентов.

Причем способы погашения кредита могут быть разными. Выделяют классический способ погашения и аннуитетный. Подробнее об этих видах платежей я расскажу вам в отдельной статье.

Независимо от способа погашения кредита постоянным обязательством является необходимость регулярной оплаты ежемесячных платежей.

В целом кредит можно охарактеризовать как “невозобновляемая” кредитная линия. То есть мы получаем его один раз и постепенно выплачиваем, уменьшая свою задолженность перед банком. Полностью закрыв задолженность, мы уже не имеем возможности пользоваться кредитными средствами, так как кредит закрыт.

Кредитную карту же можно расценивать как “возобновляемую” кредитную линию. То есть мы получаем в банке определенную сумму (как и в случае с кредитом), но должны возвращать ее по определенным правилам. По этим правилам мы должны ежемесячно вносить на счет определенную сумму, которая составляет некоторую процентную часть от общей суммы задолженности. При этом банк списывает из внесенной суммы ежемесячного платежа проценты за пользование, а оставшуюся часть внесенных средств мы снова можем использовать.

Давайте рассмотрим схему работы кредитной карты на конкретном примере.

Пример
Василий получил кредитную карту Банка “N” с кредитным лимитом в 100000 рублей и процентной ставкой 36% годовых. Он решил обновить мебель в своей квартире и закупился в мебельном магазине на 40000 рублей с помощью кредитной карты.

Таким образом, на карте осталось 60 000 рублей. Прошел месяц. По правилам пользования картой расчетный день Василию необходимо внести минимальный платеж, который может в разных банках составлять от 5% до 10% от суммы, потраченной в прошлом месяце.

Предположим, что минимальный платеж по карте Василия составлял 10% от суммы задолженности. 10% от 40000 рублей это 4000 рублей. Он внес эту сумму на карту с помощью банкомата. При этом банк должен снять проценты за пользование кредитными средствами. Процентная ставка 36% в год равняется 3% в месяц. Банк снимает с внесенной Василием суммы 3% от общей суммы задолженности, то есть  40000 х 3% = 1 200 рублей. Оставшиеся 2800 рублей банк возвращает на кредитную карту, и Василий может и дальше их использовать для своих нужд. Таким образом, оставшийся доступный лимит по карте составил: 60000 + 2800 = 62800 рублей. Вся эта сумма доступна для использования.

Следовательно, при соблюдении сроков внесения ежемесячных платежей кредитной картой можно пользоваться постоянно. Этим она отличается от “одноразового” кредита.

Конечно, я максимально упростил схему пользования кредитной картой и не учитывал такие дополнительные факторы как плата за пользование картой, комиссии за снятие наличных и т.д., так как каждый банк имеет свои условия.

МАСТЕР ПОДБОРА КРЕДИТОВ
Рассчитайте свой кредитный рейтинг и выберите самый выгодный кредит или кредитную карту любого банка абсолютно бесплатно с помощью мастера подбора кредитов!

Что выгоднее кредит или кредитная карта?

Ответ на этот вопрос не так прост, как может показаться с первого взгляда. И кредит и кредитная карта имеют свои преимущества и недостатки. В таблице ниже я перечислил основные плюсы и минусы.

Плюсы и минусы кредита наличными

ПЛЮСЫМИНУСЫ
Большие суммыНевозобновляемость кредита
Процентная ставка нижеМеньшая вероятность одобрения
Быстрое рассмотрение заявки
Постепенность платежей
Возможность получения наличных на руки

Плюсы и минусы кредитной карты

ПЛЮСЫМИНУСЫ
Простота и оперативность оформленияПроцентные ставки выше
Льготный периодПлата за годовое обслуживание
Возобновление кредитного лимитаВозможные комиссии за снятие наличных и перевод средств на другие карты
Возможность совершать покупки в интернете Психологическая зависимость от кредитки
Использование кредитных средств на любые цели
Кэшбэк
Начисление процентов на остаток собственных средств на карте

Но это все теория. В реальной жизни большую роль играет человеческий фактор и психология заемщика. И в действительности выходит, что часто люди больше переплачивают, пользуясь кредитной картой. Как же так, спросите вы? Ведь практически у любой кредитки сегодня есть вышеупомянутый льготный период.

В этом все и дело. Часто держатели кредитной карты безответственно относятся к погашению задолженности в срок, откладывая все на последний день. В итоге беспроцентный период заканчивается, и владельцу карты приходится вносить платежи с начисленными процентами. А, как известно, проценты по кредитной карте значительно выше ставки по кредиту.

Кроме того, возобновление кредита иногда так же играет злую шутку. Возможность потратить деньги пьянит. Владелец пластика оплачивает обязательный ежемесячный платеж, расслабляется и дальше тратит деньги из кредитного лимита, месяцами и даже годами не погашая задолженность полностью.

В случае же с кредитом такая ситуация просто невозможно. Кредит является невозобновляемым, а потому ваша задолженность постоянно уменьшается с внесением каждого ежемесячного платежа. То есть чем больше мы платим, тем меньше наша задолженность. И с учетом того, что мы не можем использовать уже внесенные средства, мы постепенно погашаем долг без возможности его увеличения или растягивания срока кредита.

Как выгодно пользоваться кредитной картой?

Со льготным периодом можно свести переплаты по кредитке к минимуму. Достаточно всего лишь правильно рассчитывать свои расходы и доходы и вовремя погашать задолженность полностью. В одной из наших статей я уже рассказывал о том, как выгодно пользоваться картой Тинькофф Платинум. Поэтому не буду снова расписывать все подробно, рассмотрим все на примере.

Скажем, вам захотелось купить новый телевизор стоимостью 60 000 рублей. У вас есть кредитная карта с лимитом, допустим, 80 000 рублей и льготным периодом до 100 дней. Фактически у вас есть рассрочка на целых 3 месяца. Поэтому вы можете все трезво рассчитать. Что нужно обязательно учесть:

  1. Каков в точности будет полный беспроцентный период? Если в условиях кредитной карты указывается, что льготный период составляет до 100 дней, это еще не означает, что он фактически будет равен 100 дням. Ведь расчетный день может приходиться как на начало месяца, так и на конец. Поэтому в зависимости от того, когда образовалась задолженность, срок беспроцентного периода может варьироваться. То есть он может быть значительно меньше, но никак не больше. Уточните данную информацию у банковского специалиста.
  2. Узнав точный срок грейс-периода, удостоверьтесь, что вы сможете за это время внести всю сумму использованных кредитных средств. Так вы гарантируете себе, что у вас не возникнет переплат по карте в виде процентов.
  3. Вносите ежемесячные платежи на кредитную карту за несколько дней до даты платежа. Зачисление средств на карту может занимать до 3 рабочих дней. Поэтому, если вы внесете деньги на карту в день платежа, средства могут не успеть поступить на счет в срок. В этой ситуации банк может начислять вам проценты или штрафы.

Резюме

Ответить на наш первоначальный вопрос – Что выгоднее кредит или кредитная карта? – однозначно нельзя. Каждый преследует свою цель, занимая деньги у банка. Кому-то срочно и позарез требуется определенная сумма в кредит для решения сложившейся финансовой проблемы, а другим просто нужен дополнительный “кошелек” в виде кредитки для периодических заимствований денег до зарплаты. Выбирайте для себя то, что вам наиболее выгодно, и кредитуйтесь с умом!

Опрос
А что обычно выбираете Вы?

Расскажите нам в комментариях о своем выборе!