Досрочное погашение кредита и ипотеки – 10 фактов о процедуре “досрочки”

Можно ли вообще погасить кредит или ипотеку досрочно?

Да, это возможно. Причем сегодня процесс досрочного погашения кредита не вызывает в принципе никаких проблем. Но так было не всегда. Всего каких-то 10 лет назад каждый банк устанавливал свои правила, регулирующие оплату задолженности по кредиту заемщиком.

Я не вижу причин объяснять, почему банки так не любят, когда клиенты закрывают кредит раньше срока. Здесь все понятно – они просто теряют свою прибыль в виде процентов. Чем больше срок кредита – тем больше заемщик переплатит по нему, и тем значительнее будет доход банка.

Законодательно четких правил установлено не было, поэтому банки этим вовсю пользовались, чтобы сохранить свою прибыль. Часть банков вообще устанавливала запрет на досрочное погашение кредита на определенный период в кредитном договоре. При этом заемщик должен был вносить установленные платежи в течение определенного времени, без возможности закрыть кредит. Естественно за этот период банк успевал собрать с заемщика необходимую сумму процентов, обеспечив себе желаемый доход.

Другие банки позволяли погасить кредит досрочно, но взимали за это немалые комиссии. Это также прописывалось в кредитном договоре мелким шрифтом под пресловутой звездочкой в самом низу страницы. Ясное дело, никто не напрягал зрение, чтобы прочитать эти условия, о чем потом жалели при попытке вернуть кредит раньше срока.

Как сегодня обстоит дело с досрочным погашением кредита?

К счастью для заемщиков и к сожалению для банков все изменилось 19 октября 2011 года. В этот день был принят Федеральный Закон №284. Этот правовой документ запретил банкам:

  1. вводить мораторий на досрочное погашение кредита;
  2. взимать комиссии, пени и штрафы при досрочном погашении.

Таким образом, в настоящее время банки не имеют возможности запретить клиентам внести задолженность по кредиту ранее установленного кредитным договором срока. Кроме того они не вправе устанавливать какие либо лимиты по минимальной или максимальной сумме взноса при досрочном погашении.

С другой стороны, банки вправе самостоятельно устанавливать условия, к чему приведет частичное погашение задолженности по кредиту раньше срока. Варианта здесь два:

  1. уменьшение размера ежемесячного платежа;
  2. сокращение срока кредита.
Что выгоднее: уменьшение срока кредита или размера платежа? Об этом читайте в нашей статье.

А выгодно ли погашать кредит и ипотеку досрочно заемщику?

Если вы прочитали первую часть статьи, то для вас этот вопрос должен быть риторическим. Естественно досрочное погашение выгодно. Для всех. Всегда. Причем, чем раньше вы погасите задолженность полностью, тем выгоднее это для вас. Почему?

Да потому, что банки чаще всего устанавливают аннуитетные платежи по кредиту. По данной схеме, взяв кредит или ипотеку, вы будете каждый месяц вносить равные платежи. Казалось бы, неплохо – никакой путаницы. Ан нет. За кажущимся удобством скрывается еще одна уловка банков. С помощью аннуитетных платежей банки каждый месяц взимают с вас часть процентов с заранее рассчитанной суммы переплаты за весь срок кредита. То есть, даже если вы решите погасить кредит досрочно, вы все равно потеряете солидную сумму, уплаченную в виде процентов за весь срок займа. Поэтому, чем раньше вы решитесь погасить кредит досрочно, тем меньше будет ваша потеря.

Банк никогда не делает перерасчет уже выплаченных вами процентов. Если вы взяли кредит на 5 лет, вносили платежи по нему 2 года, а затем решили полностью погасить долг, сумму процентов, выплаченную за прошедшие 2 года, вам, конечно, никто не компенсирует. То же самое касается и ипотеки.

Частичное досрочное погашение кредита: плюсы и минусы

Все, о чем мы рассказывали выше, относится больше к полному погашению задолженности. Но не все имеют возможность сразу погасить кредит целиком. Какие особенности имеет частичное досрочное погашение?

Здесь важно понимать, какова структура ваших ежемесячных платежей по кредиту. Каждый платеж состоит из двух частей:

  1. проценты по кредиту;
  2. часть суммы основного долга.

Выделяя определенную сумму на погашение кредита, главное, учитывать этот подвох. Ведь сама общая сумма задолженности, или, как я ее назвал “тело кредита”, уменьшится не на всю внесенную вами сумм. Не забудьте уменьшить ее на сумму процентов, взимаемую за отчетный месяц. Если вы не учтете этот факт, то вы можете неверно исчислять свою сумму оставшейся задолженности перед банком. Это, в свою очередь, может привести к весьма печальным последствиям. Будьте внимательны!

МАСТЕР ПОДБОРА КРЕДИТОВ
Рассчитайте свой кредитный рейтинг и оформите самый выгодный кредит или кредитную карту в любом банке абсолютно бесплатно с помощью мастера подбора кредитов!

Всегда ли выгодно досрочно погашать кредит?

Итак, подведем промежуточный итог. Выгоднее кредит погашать как можно раньше. А вот выгодно ли выплачивать его досрочно, скажем, за год до окончания срока кредитования? Например, вы взяли кредит на 5 лет. 4 года вы добросовестно платили взносы, а на пятый год задумались о досрочном погашении. Выгодно ли оно теперь?
В данной ситуации вы получаете выгоду только в плане психологическом – осознание отсутствие долга перед банком. Однако практически никакой финансовой выгоды внесение полной суммы задолженности по кредиту или ипотеке в финальной фазе, к сожалению, не несет.

Все дело опять-таки в хитрой системе расчета ежемесячных платежей в банке. К данному моменту, вы фактически уже выплатили большую часть процентов по кредиту, и оплачиваете само “тело” основного долга. Банк сложно обмануть.
Именно на начальном этапе кредитного срока выплаты процентов составляют значительную часть в структуре ежемесячного платежа. Поэтому досрочное погашение кредита имеет смысл именно на начальном этапе.

Процедура досрочного погашения кредита – инструкция

Начнем с требований банков. Хотя закон и отнял у них право на взимание комиссий и всяческое препятствование погашению кредита раньше срока, они все же могут устанавливать определенные правила. Перечислим наиболее общие и часто применяемые банками условия в нашей пошаговой инструкции.

ШАГ 1. Правило 30 дней

Именно за такой срок до предполагаемой даты внесения досрочной оплаты кредита клиент должен уведомить банк о своем намерении погасить задолженность. Сделать это он может, написав заявление (по форме банка) и доставив его в отделение банка, в котором он получил кредит. В заявлении указывается срок снесения средств и сумма.

ШАГ 2. Срок внесения средств

О нем нужно уточнить у сотрудников банка. Зачастую этот срок совпадает с днем внесения ежемесячных платежей. Указанную в заявлении сумму необходимо внести на кредитный счет до этой даты. Чаще всего это касается только частичного погашения кредита. При полном досрочном погашении требования к сроку внесения платежа обычно не предъявляются.

Кроме того при частичном погашении после внесения платежа нужно обязательно получить новый график ежемесячных платежей, так как сумма кредита или его срок изменятся.

ШАГ 3. Закрытие кредита

После внесения полной суммы задолженности по кредиту необходимо получить в банке уведомление о закрытии кредитного договора и справку об отсутствии обязательств перед банком. Это обезопасит вас от дальнейших начислений каких-либо пеней и штрафов в случае ошибки или какой-либо другой причине.

Советы, как погашать кредит “безболезненно”

СОВЕТ 1. Правильно рассчитывайте платежи по кредиту

При частичном досрочном погашении кредита не забывайте об обязательном ежемесячном платеже и его дате. Дело в том, что многие попадают в ловушку, внося определенную сумму в банк без учета очередного ежемесячного платежа.

А ведь мы помним из вышеизложенной инструкции, что клиент должен уведомлять банк как о сумме досрочного платежа, так и об его дате. И вот, к примеру, вы наметили досрочное внесение денежных средств на сумму 30 000 рублей на 10-е число месяца. Напомню, что чаще всего банк обрабатывает внесенную сумму в день внесения ежемесячных платежей. Таким образом, вы вносите внеочередной платеж в сумме 30 000 рублей, а размер вашего ежемесячного платежа составляет 5 000 рублей.

Естественно, банк получив от вас 30 000 рублей, спишет с них 5 000 рублей в качестве очередного платежа по кредиту. Оставшаяся же сумма в размере 25 000 рублей окажется недостаточной для внесения заявленного досрочного платежа (ведь в заявлении вы указали 30 000 рублей). В связи с этим банк просто переведет эти деньги на ваш счет, но не проведет их как досрочное погашение и, более того, не сообщит вам об этом.

Чтобы избежать подобной ситуации, всегда тщательно рассчитывайте вносимую сумму с учетом ежемесячного обязательно платежа по кредиту и указывайте в заявлении точную цифру “досрочки”.

СОВЕТ 2. Не пытайтесь погасить кредит досрочно во что бы то ни стало

Да, чем раньше вы погасите, тем лучше. Но это правило больше работает при полном погашении. Не стоит все имеющиеся в наличии деньги направлять на оплату кредита.
Такой подход может привести к тому, что в один “прекрасный” момент, оставшись без средств, вы не сможете внести обязательный платеж. В этой ситуации вся выгода от предыдущего досрочного внесения перекроется штрафами и пенями за задержку платежа.

СОВЕТ 3. Долго копить и погасить кредит полностью – не лучшее решение

Конечно, закрыть кредит сразу одним платежом – идеальный вариант. Но помните о правиле: “чем раньше – тем лучше!” Мы же уже сделали с вами вывод о том, что досрочное погашение наиболее выгодно на раннем этапе кредита.

Поэтому, не стоит стараться накопить большую сумму за год, чтобы внести ее сразу. Лучше погашать кредит досрочно меньшими частями, но раньше. Так мы избежим переплаты по процентам, большую часть которых, напомню, мы оплачиваем на начальных этапах кредита.

СОВЕТ 4. Досрочное погашение всегда лучше вопреки всему

Не смотря на кажущиеся сложности закрытия кредита раньше срока, отказываться от него не стоит. Даже, если вы уверены в регулярности своего дохода и можете не спеша оплачивать долг небольшими частями, подумайте о том, сколько средств вы сэкономите, погасив кредит досрочно.

В случае ипотеки переплата может быть вообще колоссальной и превышать сумму взятых в кредит средств в несколько раз. Чем раньше вы снимете с себя оковы задолженности, тем быстрее сможете вздохнуть полной грудью и начать тратить свои деньги на себя, а не на банкиров.

Резюмируем

Итак, сегодня мы с вами выяснили следующее:

  1. Досрочное погашение кредита выгодно.
  2. Банк не вправе воспрепятствовать клиенту в реализации этой возможности.
  3. Чем раньше вы погашаете задолженность, тем меньше вы переплачиваете.
  4. Любые комиссии, пени, штрафы со стороны банка за досрочное погашение незаконны.
  5. Сокращение срока кредита выгоднее, чем уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Кредитуйтесь с умом!


А вы погашали кредит досрочно? Расскажите нам о своем опыте в комментариях!

Онлайн-заявка на кредит